Pengertian agunan – Jika Anda membutuhkan uang dalam keadaan darurat, pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman. Saat ini, sudah ada banyak penyedia pinjaman yang bisa menawarkan kemudahan karena kemudahan syarat, dan produk yang bisa dijamin sangat beragam.
Saat meminjam uang, peminjam akan menanyakan aset mana yang ingin mereka gunakan sebagai jaminan. Pinjamlah dengan bijak dan pastikan Anda dapat mengembalikan agunan yang dijamin sebelumnya.
Jaminan yang diajukan untuk mendapatkan pinjaman dikenal dengan istilah agunan. Pada kesempatan kali ini, kita akan membahas lebih lanjut tentang agunan. Jadi, simak artikel ini sampai habis, Grameds.
Daftar Isi
Pengertian Agunan
Agunan adalah kata lain dari jaminan dan biasanya disertakan saat mengajukan pinjaman dari bank pilihan atau lembaga keuangan tertentu. Biasanya, properti atau aset yang Anda miliki digunakan sebagai jaminan. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), agunan bisa dikatakan sebagai cagaran atau jaminan atau tanggungan.
Agunan hanya dapat diposkan untuk pinjaman dengan tujuan umum. Pinjaman ini memungkinkan Anda untuk menerima pinjaman yang setara dengan jaminan yang Anda berikan.
Namun, tidak semua jaminan harus diserahkan langsung kepada pemberi pinjaman (kreditur). Biasanya, yang diserahkan hanya berupa dokumen penting. Setelah berhasil menyelesaikan atau membayarkan pinjaman, maka hak jaminan akan dikembalikan ke debitur.
Lain halnya jika Anda tidak membayar tagihan pinjaman seperti yang telah disepakati dalam kontrak. Adanya jaminan ini berfungsi sebagai item cadangan jika Anda tidak dapat membayar tagihan Anda dengan baik pada saat jatuh tempo.
Menurut Bagian 10(1)(28) Undang-Undang Perbankan 1998, agunan adalah kemampuan, kemampuan atau kepercayaan nasabah untuk membayar kewajibannya seperti yang dijanjikan. Agar sah, nilai keamanan harus lebih besar dari jumlah kewajiban yang timbul. Nilai agunan adalah nilai tukar dari suatu aset atau agunan.
Dengan cara ini, debitur termotivasi untuk melunasi utangnya tanpa harus kehilangan aset atau barang apa pun. Oleh sebab itu, dapat dikatakan bahwa sistem ini tentu lebih praktis daripada pinjaman tanpa agunan.
Jika Grameds ingin belajar lebih lanjut tentang simpanan bank dan yang lain-lain dapat membaca buku yang berjudul “Buku Panduan Simpanan, Pinjam & Pembiayaan Model MBI Syariah”
Fungsi Agunan
Agunan itu sendiri memiliki beberapa fungsi dalam kegiatan pengajuan pinjaman. Berikut ini adalah fungsi agunan dalam kegiatan pengajuan pinjaman.
- Untuk mencegah debitur menghindari kewajiban dalam pembayaran angsuran.
- Memotivasi debitur untuk melunasi utangnya dan melakukan angsuran tepat waktu.
- Jaminan kepastian berdasarkan hukum yang berlaku.
- Seorang kreditur berhak untuk mengambil kepemilikan atas barang-barang yang dijadikan jaminan oleh debitur jika terjadi wanprestasi.
Prinsip Agunan
pixabay
Aset atau benda berharga yang Anda gunakan sebagai jaminan bisa dibilang akan menentukan jumlah nominal pinjaman yang bisa Anda dapatkan. Oleh karena itu, semakin tinggi nilai barang yang Anda ajukan sebagai jaminan, maka semakin besar pula nominal kredit yang Anda terima.
Tentu saja, seorang kreditur tidak bisa sembarangan menentukan pilihan nasabah seorang debitur. Sebagai peminjam, maka harus mematuhi setidaknya lima prinsip dasar agunan. Prinsip dasar agunan ini bisa disebut 5C.
1. Character
Kepribadian obligor, riwayat perilaku pembayaran dan profil risiko gagal bayar.
2. Capacity
Sumber penghasilan, kemampuan debitur untuk memenuhi kewajibannya.
3. Capital
Kecukupan modal debitur yang dapat dianalisis dengan menggunakan kekayaan bersih
4. Condition
Individu dan kondisi ekonomi pribadi yang mempengaruhi solvabilitas.
5. Collateral
Berapa nilai agunan yang dijadikan jaminan
4C teratas berhubungan langsung dengan situasi keuangan atau bisnis calon debitur. Kreditur membutuhkan informasi ini untuk memastikan dari mana sumber utama angsuran pinjaman atau pelunasan yang harus ditanggung oleh debitur nantinya.
4C ini bisa disebut sebagai indikator utama atau exit indicator pertama untuk pemilihan nasabah pinjaman. Jika Anda memenuhi empat persyaratan ini, maka Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Lalu ada C terakhir, yang merupakan jaminan.
Agunan atau agunan tidak ada hubungannya dengan keadaan keuangan atau usaha debitur di masa yang akan datang. Namun, agunan dapat digunakan oleh calon debitur sebagai jaminan pelunasan jika peminjam gagal memenuhi kewajiban pembayarannya. Jadi, C terakhir bisa disebut sarana kedua.
Jika Grameds membaca artikel ini pasti ingin menjadi pengusaha dan mencari tahu tentang bagaimana sih cara agunan ini bekerja. Grameds bisa membaca buku untuk memperkuat fundamental entrepreneur dengan membaca buku yang berjudul “Berani Jadi Pengusaha, Sukses Usaha dan Raih Pinjaman”
Jenis Agunan
pixabay
Jaminan, sebagaimana didefinisikan oleh Organisasi Jasa Keuangan (OJK), adalah jaminan tambahan yang diberikan oleh debitur kepada pemberi pinjaman sehubungan dengan pemberian kredit atau kegiatan keuangan.
Agunan memainkan peran penting ketika peminjam mengajukan pinjaman dengan denominasi yang sangat besar. Pada dasarnya, bank sendiri memiliki dua jenis produk yaitu kredit multiguna (KMG) dan kredit tanpa agunan (KTA). Agunan diperlukan pada saat debitur menyerahkan KMG ke bank.
Dengan mengacu pada Pasal 1 Undang-Undang Perbankan Nomor 7 Tahun 1992, kemudian diperbarui dengan Pasal 1 Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, jaminan berarti kesanggupan, kesanggupan, atau kesanggupan seorang nasabah untuk membayar utangnya. kepercayaan. seperti yang dijanjikan. Secara umum, agunan dapat dibedakan berdasarkan bentuknya dan dibedakan menjadi dua jenis, yaitu agunan berwujud dan agunan tidak berwujud.
1. Agunan Berwujud
Agunan berwujud sendiri dapat dibedakan menjadi dua bagian yaitu agunan yang bergerak dan agunan tidak bergerak. Contoh aset bergerak adalah mobil dan mesin. Agunan real estat adalah properti di mana bangunan milik perusahaan atau mesin besar digunakan sebagai jaminan. Berikut penjelasannya:
a. Agunan yang Bergerak
mobil dan kendaraan lainnya
Menggunakan kendaraan sebagai agunan untuk pinjaman multiguna saat ini sudah sangat umum di Indonesia. Kendaraan yang biasanya dijadikan jaminan antara lain sepeda motor, mobil dan truk.
Khusus untuk mobil itu sendiri, valuasi tertinggi yang bisa ditawarkan banyak vendor umumnya Rp 100 juta, dengan jangka waktu maksimal 5 tahun. Sangat jarang bank menawarkan lebih dari angka ini kecuali mobilnya sangat mahal.
Pada dasarnya, mobil sendiri bukanlah target investasi karena nilainya terus turun setiap tahun. Bank biasanya mewajibkan penggunaan sendiri atas jaminan BPKB, STNK, dan kunci kendaraan. Selain itu, mobil yang dapat dijadikan titipan tidak boleh lebih dari 10 tahun.
kapal dan pesawat
Jenis keamanan ini mungkin yang paling mengejutkan karena barang yang digunakan adalah barang yang paling mahal, bukan yang murah. Namun, jenis transaksi ini hanya dapat dilakukan oleh pihak atau perusahaan besar.
Jenis kapal dan pesawat udara dengan volume bruto minimum 20 meter kubik dan berat bruto maksimum 20 meter kubik dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman.
b. Agunan Tidak Bergerak
produk real estat
Ada banyak jenis properti yang bisa dijadikan agunan di Indonesia, mulai dari rumah hingga tanah. Yang harus Anda lakukan adalah menyerahkan sertifikat tanah, rumah, bangunan komersial, bangunan, gudang dan menyerahkannya ke bank.
Namun, itu bukan satu-satunya properti yang layak dipertimbangkan dan didapatkan. Selain itu, nilainya juga harus disesuaikan dengan kondisi aset dan lingkungan saat ini. Misalnya, Anda ingin menggadaikan rumah dan mendapatkan uang untuk KMG. Namun, setelah diperiksa, ternyata dalam kondisi tidak layak huni dan akses jalan tidak bisa dilalui. Setelah itu, nilai quote yang diberikan oleh bank juga akan berkurang.
Untuk melakukan ini, Anda harus dapat meyakinkan kreditur Anda bahwa properti yang Anda gunakan sebagai jaminan memiliki nilai yang cukup. Untuk perumahan, harga rata-rata yang ditawarkan biasanya berkisar antara Rp100 juta hingga Rp2 miliar, dengan jangka waktu bervariasi dari 2 hingga 10 tahun.
logam mulia
Logam mulia, terutama emas, merupakan salah satu jenis jaminan pinjaman yang paling umum digunakan di Indonesia. Badan publik umumnya memberikan jaminan kepada pegadaian negara untuk memperoleh dana kredit. Emas tidak hanya memiliki tingkat bunga yang rendah, tetapi juga mudah dicairkan.
Namun, bagi yang ingin menggadaikan asetnya, biasanya nilainya antara 70% sampai 80% dari harga asli barang tersebut karena pegadaian biasanya hanya menghitung berdasarkan berat emasnya, bukan berdasarkan motif karena itu tidak masuk hitungan.
berkebun dan produk ternak
Biasanya, aset tersebut hanya diberikan kepada petani dan peternak. Meski terdengar aneh, suku bunga yang ditawarkan sangat kompetitif hanya 0,5% per bulan.
Untuk perkebunan, bank lebih cenderung menerima produk kopi berkualitas tinggi seperti kopi Arabika Gayo. Sapi yang sering dijadikan agunan adalah sapi ternak. Namun bank umumnya hanya menerima sapi produksi, meskipun ada juga yang bunting atau bunting. Peminjam, umumnya mencari pembiayaan dari Kredit Usaha Pembibitan Sapi (KUPS).
persediaan
Umumnya, beberapa perusahaan yang melakukan inventarisasi mengambil inventaris. Persediaan dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya hanya memiliki 50% dari nilai persediaan mereka, tetapi dengan melanjutkan proses analisis risiko mereka, mereka menentukan apakah debitur memenuhi syarat untuk menerima dana pinjaman dari kreditur.
Pembiayaan persediaan ini akan memudahkan debitur ketika ada bank yang tidak dapat menerima persediaan sebagai jaminan atau gadai.
PO/SPK/Kontrak
Surat-surat tersebut masih dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman. Namun, sebelum mendapatkan pinjaman, Anda perlu melakukan berbagai analisis dan verifikasi. Jadi, jika Anda bingung mencari agunan untuk pengajuan pinjaman Anda, Anda bisa memilih antara Purchase Order atau Purchase Order, Work Order atau SPK atau Kontrak.
2. Agunan Tidak Berwujud
Agunan tidak berwujud, yang merupakan kebalikan dari agunan berwujud, mengacu pada aset ekonomi dan aset tidak berwujud yang digunakan sebagai jaminan saat mengajukan pinjaman atau pinjaman. Contoh dari agunan tidak berwujud ini adalah deposito, surat berharga, obligasi, hak kekayaan intelektual, dan sebagainya.
Jika memilih mengambil untuk pinjaman tentu saja kita harus pintar dalam mengatur keuangannya dengan baik agar kita tidak kehilangan harta kita. Jika para Grameds ingin belajar lebih tentang bagaimana sih cara pengusaha itu sukses walaupun memakai modal pinjaman itu dapat membaca buku yang berjudul “Jadi Miliarder Dengan Bisnis Modal Pinjaman”
Syarat Aset yang dapat digunakan untuk agunan
Untuk dapat dijadikan sebagai agunan, harta yang diberikan kepada peminjam harus memenuhi persyaratan. Berikut ini beberapa syarat aset yang digunakan untuk agunan.
- Aset memerlukan surat resmi dan bukti kepemilikan.
- Aset harus mudah dipindahtangankan. Dalam pengertian ini, barang tidak perlu dipindahkan. Jika proses pembayaran pinjaman gagal, Anda dapat dengan mudah mengubah nama pemilik.
- Aset harus sesuai dengan nilai hukum. Untuk mencapai nilai ini, tim penilai properti biasanya melakukan inspeksi.
- Aset harus memiliki nilai yang cukup untuk pinjaman yang diajukan.
Contoh Surat Agunan
Berikut merupakan contoh surat perjanjian agunan dan surat jika melakukan penyerahan
academia.edu
Scribd.com
Perbedaan Agunan Dengan Jaminan
Pelajari lebih lanjut tentang perbedaan dan persamaan antara agunan di sini untuk memastikan Anda benar-benar memahaminya.
Jika seseorang ingin mengajukan pinjaman dari bank, peminjam biasanya harus memberikan jaminan atau jaminan.
Namun apa perbedaan dan persamaan antara agunan dan jaminan?
Kredit atau agunan pinjaman adalah pelanggan yang memberikan hak dan kendali atas agunan yang dijaminkan kepada kreditur (dalam hal ini, perusahaan keuangan).
Hal ini dimaksudkan untuk menjamin pelunasan hutang jika pinjaman yang diterima tidak dapat dilunasi pada tanggal yang disepakati dalam perjanjian pinjaman. Menurut KBBI, agunan adalah tanggungan, Jaminan dan gadaian.
Oleh karena itu, agunan dan penjaminan pada umumnya merupakan hal yang sama, pada dasarnya penjaminan diberikan kepada pemilikan barang tersebut. Setelah Anda memahami apa itu agunan dan agunan, maka Anda perlu mengetahui perbedaannya dengan jaminan.
Satu-satunya perbedaan antara agunan dan jaminan adalah penggunaan terminologi. Agunan digunakan untuk istilah-istilah dalam perbankan sedangkan jaminan dipergunakan untuk istilah umum.
Perbedaan Kredit Tanpa Agunan Dengan Kredit dengan Jaminan
Anda sudah tahu dari pembahasan tentang pentingnya agunan di awal artikel bahwa penggunaan agunan menjadi semakin populer akhir-akhir ini. Namun, Anda dapat memilih untuk tidak menggunakan agunan dalam hal jenis pinjaman yang Anda ajukan. Apa perbedaan antara pinjaman dengan jaminan dan pinjaman tanpa jaminan? Untuk menjawab pertanyaan tersebut, mari kita bahas bersama ulasan berikut ini.
Kredit dengan jaminan
Ciri-ciri pinjaman yang dijamin adalah:
- Suatu aset harus dimasukkan sebagai jaminan.
- Pembayaran biasanya memakan waktu lama karena pemberi dana harus melalui peninjauan aset yang diberikan. Jangka waktu pembayaran dapat disesuaikan dengan aset yang dijanjikan.
- Karena agunan telah disiapkan, suku bunga pinjaman biasanya rendah.
- Jangka waktu yang ditawarkan antara 5 hingga 10 tahun.
kredit tanpa agunan
Pinjaman tanpa agunan memiliki ciri-ciri sebagai berikut:
- Ini memberi Anda lebih banyak kebebasan karena Anda tidak perlu menyiapkan aset Anda untuk diserahkan ke pemberi pinjaman.
- Secara umum, peminjam dana tanpa jaminan hanya mempertimbangkan sejarah kredit pemberi pinjaman. Apakah Anda memiliki batas kredit? Biasanya sampai 50 juta rupiah.
- Sebagai ganti tanpa jaminan, suku bunga pinjaman akan jauh lebih tinggi.
- Jangka waktu yang terlalu panjang meningkatkan risiko gagal bayar, sehingga jangka waktunya biasanya lebih pendek. Umumnya, jangka waktu yang dapat diterima adalah 1 hingga 2 tahun.
Anda bisa membandingkan mana yang lebih baik dengan melihat perbandingan di atas. Di satu sisi, pinjaman tanpa agunan lebih mudah dikelola, sedangkan bunga pinjaman dengan agunan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah.
Nilai Likuidasi Agunan
Nilai suatu agunan ditentukan dengan menghitung nilai likuidasi. Melalui proses ini, bank atau kreditur memperoleh perkiraan nilai sekuritas berdasarkan pengamatan terhadap kondisi aset dan nilai pasarnya. Rasio pinjaman terhadap nilai adalah harga barang yang diperoleh dilelang setelah mempertimbangkan risiko penjualan.
Oleh karena itu, mengajukan pinjaman tidak semudah memberikan jaminan kepada kreditur Anda. Pemberi pinjaman dengan andal menganalisis aset atau barang untuk mendapatkan nilai yang menghasilkan spread kredit maksimum tanpa kerugian. Ini disebut mencoba untuk mendapatkan nilai kontrol.
Taksiran nilai suatu sekuritas merupakan hasil perhitungan dan perkiraan harga jual barang tersebut. Pemberi pinjaman atau bank biasanya meminjamkan dalam kisaran 70-80% dari nilai yang dinilai.
Misalnya, perkiraan agunan adalah Rp 500 juta, maka jumlah pinjaman yang dijamin adalah Rp 400 juta (maksimum). Demikian pula, jika perkiraan agunan adalah Rp 1 miliar, jumlah pinjaman yang dijamin maksimum adalah Rp 800 juta.
Demikian pembahasan mengenai pengertian agunan hingga jenis-jenisnya. Dari semua pembahasan di atas dapat kita simpulkan bahwa agunan adalah suatu aset atau barang berharga yang digunakan sebagai jaminan atas suatu pinjaman antara kreditur dan peminjam. Selain itu, kami menyarankan Anda untuk mempertimbangkan pinjaman sebelum memberikan jaminan.
Jika ingin mencari buku-buku tentang bisnis atau ekonomi, maka kamu bisa mendapatkannya di gramedia.com. Untuk mendukung Grameds dalam menambah wawasan, Gramedia selalu menyediakan buku-buku berkualitas dan original agar Grameds memiliki informasi #LebihDenganMembaca.
Penulis: Dennis Tan Kurniawan
